Контрольная работа по дисциплине «Страхование» на тему: «Добровольное медицинское страхование»




Скачать 162.97 Kb.
НазваниеКонтрольная работа по дисциплине «Страхование» на тему: «Добровольное медицинское страхование»
Дата публикации19.06.2013
Размер162.97 Kb.
ТипКонтрольная работа
www.lit-yaz.ru > Экономика > Контрольная работа
Всероссийский заочный финансово-экономический институт

Контрольная работа

по дисциплине «Страхование»

на тему: «Добровольное медицинское страхование»


Челябинск

2008

Содержание
1. Понятие добровольного медицинского страхования ……………………… 3

2. Цели и задачи ДМС ………………………………………………………….. 4

3. Классификация видов ДМС …………………………………………….…… 5

4. Правила ДМС …………………………………………………………….…... 9

5. Программы ДМС ……………………………………………………………. 10

6. Урегулирование страхового случая ………….……………..……………... 11

7. Способы оплаты медицинских услуг ………..….…………………………. 12

Заключение…………………………..……………….……………………….. 14

Список литературы ………………….……………………………………….. 15

1. Понятие добровольного медицинского страхования

Добровольное медицинское страхование, аналогично обязательно­му медицинскому страхованию, предоставляет гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирова­ния. Однако эта цель достигается другими средствами. Отличия добровольного медицинского страхования от обязательного заклю­чаются в следующем:

  • во-первых, добровольное медицинское страхование (ДМС) в отличие от ОМС является отраслью не социального, а коммерче­ского страхования. ДМС, наряду со страхованием жизни и страхо­ванием от несчастных случаев, относится к сфере личного страхо­вания;

  • во-вторых, ДМС, как правило, является дополнением к сис­теме ОМС, обеспечивая гражданам возможность получения меди­цинских услуг сверх установленных в программах обязательного медицинского страхования или гарантированных в рамках госу­дарственной бюджетной медицины;

  • в-третьих, ДМС основано на принципах эквивалентности и замкнутой раскладки ущерба между участниками данного страхо­вого фонда, тогда как ОМС использует принцип коллективной со­лидарности;

  • в-четвертых, участие в программах ДМС не регламентирует­ся государством и зависит от потребностей и возможностей страхо­вателя.

В качестве страхователей могут выступать физические лица и юридические лица, заключающие договоры медицинского стра­хования для своих сотрудников. Коллективная форма ДМС имеет весьма широкое распространение. В РФ, по оценкам экспертов, ДМС за счет средств работодателя в настоящее время составляет около 90% рассматриваемого сегмента. Все крупные финансово-промышленные группы, компании с иностранным участием охвачены ДМС в полном объеме. Страхование по индивидуальным до­говорам пока продолжает оставаться слишком дорогой услугой, тем более что никаких стимулирующих налоговых льгот для граж­дан, решивших купить полис ДМС, не предусмотрено.

ДМС обеспечивает страхователям медицинское обслуживание бо­лее высокого качества, отвечающее индивидуальным требованиям клиента.

Добровольное медицинское страхование служит дополнением к бесплатным формам обеспечения населения медицинскими ус­лугами. Вопрос о рациональном соотношении обязательного стра­хования, добровольного страхования и бюджетного финансирова­ния медицины по-своему решается в разных странах. Однако ДМС всегда присутствует в системе финансирования здравоохра­нения, на какой бы модели она ни основывалась. Это объясняется тем, что государственных ресурсов и средств, привлекаемых через ОМС, в настоящее время недостаточно для оказания населению качественной медицинской помощи.

Финансирование медицинских услуг через ДМС гораздо вы­годнее, чем их прямая оплата, и это обстоятельство открывает ши­рокие перспективы для развития ДМС. В настоящее время благо­даря налоговым льготам для организаций, использующих собст­венные средства на дополнительное медицинское страхование своих работников, данный сегмент российского страхового рынка демонстрирует самые высокие показатели роста. Его доля в струк­туре добровольных видов страхования превышает 10%.

С экономической точки зрения ДМС представляет собой меха­низм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с на­ступлением болезни или несчастного случая.
2. Цели и задачи ДМС

В Законе РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» основная цель медицинского страхования сформули­рована следующим образом: «...гарантировать гражданам при воз­никновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические ме­роприятия».

Исходя из этой общей цели, можно выделить несколько част­ных задач:

  • социальные задачи: охрана здоровья населения; обеспечение воспроизводства населения; развитие сферы медицинского обслу­живания;

  • экономические задачи: финансирование здравоохранения, улучшение его материальной базы; защита доходов граждан и их семей; перераспределение средств, идущих на оплату медицинских услуг, между различными группами населения.

ДМС актуально только в рыночной экономической системе, где оно представляет собой финансовый механизм управления рисками, связанными с нарушением здоровья человека. Социаль­но-экономическое значение ДМС заключается в дополнении га­рантий по медицинскому обслуживанию, предоставляемых насе­лению бесплатно через системы бюджетного финансирования ме­дицинских учреждений и ОМС. Это касается в первую очередь проведения дорогостоящих видов лечения и диагностики, приме­нения современных медицинских технологий, обеспечения комфортных условий лечения, осуществления тех видов лечения, ко­торые не включены в сферу «медицинской помощи по жизненным показаниям».
3. Классификация видов ДМС

Виды ДМС различают в зависимости от последствий наступления болезни, как экономического, так и медико-реабилитационного характера, объема страхового покрытия, типа страхового тарифа, степени дополнения системы ОМС.

По экономическим последствиям для человека выделяют два вида ДМС:

  • страхование затрат, связанных с лечением, восстановлением здоровья;

  • страхование потерь дохода, вызванных наступлением заболе­вания.

По медико-реабилитационным последствиям различают виды страхования в зависимости от типа и методов необходимого лече­ния. Обычно выделяют следующие виды страхования расходов по оказанию медицинской помощи:

  • амбулаторное лечение и домашний (семейный) врач;

  • стационарное лечение;

  • стоматологическое обслуживание;

  • специализированная диагностика заболеваний;

  • приобретение лекарств;

  • посещение врачей-специалистов;

  • протезирование;

  • приобретение очков, контактных линз;

  • расходы, связанные с беременностью и родами;

  • сервисные расходы;

  • затраты по уходу за больным.

Набор гарантий по добровольному медицинскому страхованию различен в отдельных страховых компаниях в зависимости от того, по каким программам ДМС они работают. Принято выделять ос­новные виды медицинского страхования и дополнительные виды (оп­ционы). К первым относят страхование расходов на амбулаторное и стационарное медицинское обслуживание. Эти гарантии ком­пенсируют затраты на лечение, необходимое по жизненным пока­заниям. К дополнительным относят виды страхования, покрываю­щие расходы на сопутствующие лечению услуги или специализи­рованную медицинскую помощь, например стоматологию, родовспоможение, протезирование и некоторые другие.

В зависимости от объема страхового покрытия различают:

  • полное страхование медицинских расходов;

  • частичное страхование медицинских расходов;

  • страхование расходов только по одному риску.

Полное медицинское страхование предоставляет гарантию по­крытия расходов как на амбулаторное, так и стационарное лечение. Частичное страхование покрывает затраты либо на амбулаторное лечение, либо на стационарное, либо специализированное лече­ние (стоматология, санаторно-курортное лечение, родовспоможе­ние и т.п.) по выбору страхователя.

По типам применяемых страховых тарифов медицинское стра­хование классифицируют следующим образом:

  • по полному (комбинированному) тарифу;

  • по тарифу с собственным участием страхователя;

  • по тарифу с лимитом ответственности страховщика;

  • с динамическими тарифами.

Страхование по полному тарифу предполагает покрытие всех расходов по амбулаторному и (или) стационарному лечению с включением дополнительной оплаты за выбранные опционы. В данном случае страховщик полностью оплачивает все медицин­ские расходы застрахованного по указанным в договоре видам ле­чения и (или) заболеваний. В последнее время на российском рын­ке такие договоры встречаются все чаще. Страхование по принци­пу собственного участия страхователя предполагает франшизу, в зависимости от которой медицинские расходы покрываются либо начиная с оговоренной в договоре суммы, либо начиная с опреде­ленного дня потери трудоспособности, либо при каждом страховом случае страхователь самостоятельно оплачивает согласованную со страховщиком часть произведенных затрат на лечение.

Тарифы с лимитом ответственности позволяют страховщику ограничить свое участие в покрытии медицинских расходов стра­хователя суммой, за которую страхователь в состоянии заплатить премию и которая соответствует его потребностям. Лимит ответст­венности может устанавливаться тремя способами:

  • согласовывается сумма страхового покрытия за год, в преде­лах которой страховщик производит оплату медицинских расходов страхователя (по формуле: покрываются все расходы, но не более X д.е. за год);

  • устанавливаются предельные суммы покрытий для опреде­ленных видов медицинских услуг (по формуле: определенная нозо­логия покрывается до Хд.е.);

  • определяется доля участия страховщика в покрытии меди­цинских расходов страхователя (по формуле: возмещается Х% рас­ходов страхователя по каждому страховому случаю).

В зависимости от того, происходит ли наложение двух видов ме­дицинского страхования — обязательного и добровольного, на один и тот же страховой риск, можно выделить:

  • дополнительное частное медицинское страхование;

  • самостоятельное частное медицинское страхование.

В условиях, когда системой ОМС охвачена основная часть на­селения, страховщики предлагают такие виды ДМС, которые по­зволяют гражданам полностью покрывать расходы на те медицин­ские услуги, которые оплачиваются программой ОМС частично, или улучшать условия своего медицинского обслуживания по ОМС. Дополнительное ДМС предоставляет покрытие расходов на дорогостоящие операции, на привлечение ведущих врачей-спе­циалистов, выбор больницы и врача, обеспечение комфортных ус­ловий лечения, ухода и некоторые другие.

Самостоятельное ДМС предлагает медицинские полисы:

  • гражданам, которые не охвачены ОМС;

  • отдельным группам населения, имеющим особенности лече­ния (дети, женщины и некоторые другие);

  • лечения в частных клиниках и у частнопрактикующих вра­чей;

  • для обеспечения медицинской страховкой при выезде за рубеж.

Страхование суточных выплат, которое покрывает потерю до­хода, обусловленную заболеванием, предлагается страховщиками в следующих вариантах:

  • страхование суточных выплат при пребывании в больнице;

  • страхование суточных выплат за день болезни;

  • страхование суточных выплат за дни нуждаемости в уходе.

Поскольку в России страхование суточных выплат по медицин­скому страхованию пока не имеет места, в дальнейшем мы будем рассматривать только страхование медицинских расходов.

4. Правила ДМС

Правила ДМС содержат общие условия страхования, в том числе:

  • определение объекта страхования, страхового случая, страхо­вой суммы;

  • порядок заключения и ведения страхового договора;

  • условия выплаты страхового возмещения;

  • перечень стандартных исключений из страхового покрытия.

В качестве объекта ДМС обычно указывается риск возникнове­ния затрат на медицинское обслуживание застрахованного.

Под страховым случаем в ДМС понимают обращение застрахо­ванного лица в медицинское учреждение (к врачу) за медицинской помощью. Страховой случай считается урегулированным, когда по медицинским показаниям исчезает необходимость дальнейшего ле­чения. Число страховых случаев по правилам ДМС может быть неог­раниченным.

Страховое покрытие по ДМС определяется одним из следую­щих способов:

  • твердо установленной страховой суммой, в пределах которой оплачивается годовой объем конкретных медицинских расходов застрахованного;

  • перечнем страховых случаев, при которых гарантируется полная оплата лечения;

  • перечнем медицинских расходов с лимитом ответственности страховщика по каждому виду.

Полное покрытие по ДМС гарантирует оплату следующих расхо­дов:

Во-первых, затраты, связанные с амбулаторным лечением, включая: вра­чебную помощь (посещения врача, обследования, консультации специалистов, проведение операций в амбулаторных условиях); лабораторные анализы и диагностику; лекарства; лечебные средст­ва иного характера (физиотерапия, массаж, оптика, протезы, аппа­раты для диализа, сердечной стимуляции, инвалидные коляски и т.п.);

Во-вторых, затраты, связанные со стационарным лечением: врачебная помощь, включая операции, доставка в клинику, содержание в ста­ционаре, затраты на диагностику, лекарства и иные лечебные сред­ства;

В-третьих, затраты на стоматологические услуги.

Определение страхового покрытия включает также и условия расширения содержания договора по желанию застрахованного лица. Обычно они включают гарантии дополнительных видов ме­дицинских расходов и условия применения других ступеней стра­хового тарифа.

В правилах страхования ДМС аналогично другим видам страхо­вания приводится стандартный набор исключений из страхового по­крытия. Страховая выплата не производится страховщиком в слу­чае, если:

  • заболевание явилось результатом несчастного случая вслед­ствие военных действий или военной службы;

  • заболевание наступило вследствие преднамеренных дейст­вий застрахованного;

  • лечение проводилось методами, не признанными официаль­ной медициной, или в клиниках, не имеющих официальной аккре­дитации или лицензии;

  • заболевание или травма явились результатом попытки поку­шения на самоубийство;

заболевание или травма явились следствием алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Отечественные страховщики в силу краткосрочного характера договоров ДМС (не более года) также исключают из страхового по­крытия дорогостоящие виды лечения и диагностики, такие как ин­фаркты, инсульты, онкологические заболевания и т.п.
5. Программы ДМС

Если правила ДМС характеризуют общие условия предлагаемых страховщиком видов медицинского страхования, то программы ДМС содержат:

  • перечень медицинских услуг, входящих в страховое покры­тие;

  • шкалу страховых сумм, в пределах которых может заключать­ся страховой договор;

  • лимиты ответственности страховщика по видам медицин­ских услуг;

  • опционы с указанием размеров дополнительного страхового взноса;

  • шкалу страховых премий, соответствующих шкале страховых сумм;

  • перечень медицинских учреждений, обслуживающих данную программу;

  • порядок выбора медицинского учреждения и прикрепления семейного (домашнего) врача;

  • период страхования.

На практике кроме ценовых, временных и прочих критериев программы ДМС различаются заложенными в них принципами урегулирования страховых случаев. Существуют программы:

  • прикрепления застрахованных к определенным медицин­ским учреждениям;

  • свободного выбора любых медицинских учреждений из пред­лагаемого списка;

  • направления в медицинское учреждение по решению семей­ного (домашнего) врача или дежурного врача страховщика;

  • обслуживания в собственном медицинском центре страховщика.


6. Урегулирование страхового случая

Урегулирование страхового случая в ДМС также имеет существен­ные особенности по сравнению с другими видами страхования.

Во-первых, страховой случай по ДМС растянут во времени и совпадает с периодом нетрудоспособности застрахованного.

Во-вторых, длительность страхового случая определяется методикой лечения и устанавливается медицинским учреждением или частно­практикующим врачом. В-третьих, медицинские услуги должны быть предоставлены лечебными учреждениями или врачами, ак­кредитованными страховщиком, а лекарства и другие медикамен­ты – выписаны по рецепту.
7. Способы оплаты медицинских услуг

Оплата медицинской помощи в ДМС может осуществляться раз­ными способами.

При традиционном способе оплаты медицинское учреждение выставляет счет клиенту. Клиент оплачивает счет и представляет его в страховую компанию, которая компенсирует ему расходы на лечение. Возможен вариант, когда клиент, получив счет, направля­ет его страховщику для оплаты (рис. 1).


Страховая компания


Оплата счета Оплата счета

клиента Счет


Медицинское

учреждение

Застрахованный клиент

Застрахованный клиент


Счет

Оплата счета

Рис.1

Более распространенным является способ оплаты медицин­ских услуг без участия застрахованного клиента, когда медицин­ское учреждение направляет счет на оплату предоставленных услуг непосредственно страховой компании (рис.2). Причем счета могут выставляться за согласованные страховщиком и медицин­ским учреждением периоды по группам пролеченных клиентов, за­страхованных данной страховой компанией.

В России в связи с активным развитием рынка ДМС страховые медицинские компании тоже стали предоставлять медицинскую помощь самостоятельно, приглашая необходимых специалистов либо организуя собственные медицинские учреждения.

Страховая компания

Застрахованный клиент

Оплата счета Страховой медицинский

Счет Страховой полис

взнос


Медицинское

учреждение

Застрахованный клиент

Застрахованный клиент


Лечение

Медицинский полис
Рис.2

Иногда страховщики в целях повышения привлекательности полисов ДМС включают в них условия осуществления страховой выплаты клиенту вперед, до наступления страхового события. Та­кая возможность предоставляется при направлении клиента на ле­чение в дорогостоящую частную клинику или за рубеж.

В последние годы наблюдается рост страховых премий и выплат по договорам ДМС в абсолютном отношении (табл. 1):

Таблица 1

Структура страховых премий (взносов) и выплат по видам страхования в 2004–2006 гг.
(в процентах к итогу)




2004

2005

2006

Страховые премии

Страховые выплаты

Страховые премии

Страховые выплаты

Страховые премии

Страховые выплаты

Всего

100

100

100

100

100

100

Добровольное страхование

67,0

59,4

60,0

46,3

55,5

36,0

в том числе ДМС

(в денежном эквиваленте)

8,3

(39046,5 млн. руб.)

10,6

(31103,3 млн. руб.)

9,0

(45561,2 млн. руб.)

11,4

(35179,4 млн. руб.)

8,7

(53405,8 млн. руб.)

11,1

(39649,6 млн. руб.)

Обязательное страхование

33,0

40,6

40,0

53,7

44,5

64,0

в том числе ОМС

21,1

32,5

27,9

43,0

33,1

53,3

Заключение

Несмотря на то, что медицинское страхование в России за последние 10 лет сделало огромный шаг вперед, мы все еще отстаем от развитых стран по этому показателю. И поэтому, как и для многих других сфер экономики, для страхования в России открываются огромные возможности для развития. Медицинское страхование имеет очень важное значение для развития отечественной системы здравоохранения и медицины.

Список литературы


  1. Архипов А.П. Азбука страхования. Учебное пособие. – М.; 2003. – 432 с.

  2. Российский статистический ежегодник 2007. – электронная версия.

  3. Страхование: учебник / под ред. Т.А.Федоровой. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Магистр, 2008. – 1006 с.







Добавить документ в свой блог или на сайт

Похожие:

Контрольная работа по дисциплине «Страхование» на тему: «Добровольное медицинское страхование» iconКонтрольная работа по дисциплине: «Страхование» на тему: «Медицинское страхование»
Отличия обязательного и добровольного медицинского страхования

Контрольная работа по дисциплине «Страхование» на тему: «Добровольное медицинское страхование» iconКонтрольная работа по дисциплине «Страхование» На тему : «Страхование технических рисков»
Страхование монтажных работ и послепусковых гарантийных обязательств

Контрольная работа по дисциплине «Страхование» на тему: «Добровольное медицинское страхование» iconКонтрольная работа по дисциплине: «Страхование» на тему: «Страхование грузоперевозок»
Страхование грузов является одним из наиболее востребованных в нашей стране видов страхования. Это связано с тем, что перевозки грузов...

Контрольная работа по дисциплине «Страхование» на тему: «Добровольное медицинское страхование» iconРоссийской Федерации Глава 48. Страхование Статья 927. Добровольное и обязательное страхование
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим...

Контрольная работа по дисциплине «Страхование» на тему: «Добровольное медицинское страхование» iconКонтрольная работа по дисциплине «страхование»
Предметом личного страхования выступают связанные с жизнью человека риски: смерти, заболевания (потеря трудоспособности, медицинское...

Контрольная работа по дисциплине «Страхование» на тему: «Добровольное медицинское страхование» iconКонтрольная работа по дисциплине «Страхование» на тему «Основные...

Контрольная работа по дисциплине «Страхование» на тему: «Добровольное медицинское страхование» iconКурсовая работа По Страхованию На тему: «Страхование финансовых рисков»
Страхование одновременно выступает как один из стабилизаторов экономи­ческой и социальной ситуации в стране и как одна из сфер экономики...

Контрольная работа по дисциплине «Страхование» на тему: «Добровольное медицинское страхование» iconОбщие условия договоров каско 5
Каско (от испанского casco — корпус, остов судна) — страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолетов, вагонов)...

Контрольная работа по дисциплине «Страхование» на тему: «Добровольное медицинское страхование» iconКонтрольная работа по страхованию
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных...

Контрольная работа по дисциплине «Страхование» на тему: «Добровольное медицинское страхование» iconБоглаевский О. В., кандидат экономических наук, доцент Страхование:...
Страхование: Учебно-методический комплекс/ Сост.: Бурыкина Р. А. М.: Мэпи, 2004. – 19 с



Образовательный материал



При копировании материала укажите ссылку © 2013
контакты
www.lit-yaz.ru
главная страница